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      消費金融行業發展將進入比拼核心競爭力時代

        消費金融公司依托牌照優勢,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。從目前持牌消費金融公司官網的信息披露看,消費金融公司產品體系總體上可分為現金貸、分期貸和循環貸這三大類,準入門檻較低,重點滿足中低收入人群的消費金融需求,與商業銀行個人貸款產品形成錯位競爭。貸款產品以信用貸款為主,可接受房產抵押貸款,整體貸款利率較高。

        消費金融公司主要競爭力體現在消費場景掌控、風險控制能力、獲客能力、資金獲取能力四個方面。

        一是消費場景。隨著政策監管加強,消費場景成為消費金融公司發展的基礎。細分領域消費場景逐漸興起壯大,擁有多元場景的平臺才能實現差異化競爭。目前較為活躍的場景主要集中在 3C 產品、教育、旅游、租房、家裝等,隨著消費金融公司不斷發展和人們消費需求逐漸改善,以及對互聯網金融的接受度越來越高,健康醫療、綠色消費、農村消費等場景逐漸興起壯大,消費金融正在從傳統的高收入人群和大額低頻次消費場景向中低收入及小額高頻次消費場景拓展。因此,只有深耕消費場景和細分消費人群,針對不同用戶提供不同的創新產品,才能夠實現差異化競爭,獲得市場認可。

        二是風險控制能力。消費金融的主營業務是發放和管理消費信貸,本質是金融業務,因此其風險控制體系和風控定價能力頗為重要。風控能力體現在貸前、貸中和貸后三方面,貸前需要進行防風險欺詐、防冒申請人的識別,貸中需要核實申請人信息、實名認證、申請用戶數據采集、信用模型評估等,積極防范信用風險,貸后還需要進行客戶回訪、賬單檢測、還款提醒、風控模型改善等,防止逾期風險。

        三是獲得客源能力。消費金融公司主要通過兩種方式進行獲客。第一種是消費金融公司與有流量的企業搭建互聯網消費金融業務,在不用額外付出流量成本的情況下開展消費金融業務,或建立自己的互聯網平臺用戶直接轉化為消費金融用戶。第二種是通過外部方式進行獲客,包括從業務合作機構渠道獲客、廣告投放獲客、自建場景精準獲客等。由于電商平臺能夠基于真實交易將用戶快速轉移到消費金融場景,只需要適當的引導就能夠實現低成本的用戶轉化,能夠通過用戶對消費品類、價格的偏好實現精準流量導入和精準推送,并通過消費數據分析和衡量用戶的還款能力。因此,在各類消費金融公司中,電商消費金融平臺的獲客能力最強。

        四是資金端獲取能力。資金端獲取能力主要取決于兩個方面:第一,天然具備資金優勢,如銀行系消費金融公司的資金多來源基于大股東背景的同業資金拆借,因此能夠提供較低利率的消費信貸產品,在利率相似的情況下也能夠比其它消費金融公司獲得更高的利差;第二,優質的資產端能夠吸引優質的資金,如業績領先的消費金融公司平臺能夠依靠優質的資產端獲得穩定的利潤,使資金投資方對消費金融公司的盈利能力和安全性有充分信任,因此也能夠獲得穩定的資金來源。除了消費金融公司的自有資金、股東資金、銀行貸款等,部分消費金融公司能夠通過發行金融債、發行資產支持證券等獲得成本較低的資金。一般而言,符合發行金融債、資產證券化產品的只有部分利潤、經營年限、資產較優質等滿足要求的少數消費金融公司。大多數消費金融公司資金來自銀行間同業拆借市場,在同業拆借市場中銀行系消費金融公司有天然優勢。

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